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INFRASEGURO - Cuál es la razón por la que una copropiedad no debe ni puede quedar infra asegurada

Cuál es la razón por la que una copropiedad no debe ni puede quedar infra asegurada, como también los efectos legales y patrimoniales que pueden afectar a la copropiedad, además que en caso de catástrofe o afectación que alcance tendría esta situación para el pago real y natural de la indemnización a que tiene derecho el asegurado en estas condiciones.

RESPUESTA.

Sobrela obligación de constituir la póliza de seguro,establece el artículo 15 de la Ley 675 de 2001 lo siguiente:

ART. 15.—Seguros. Todos los edificios o conjuntos sometidos al régimen de propiedad horizontal, podrán constituir pólizas de seguros que cubran contra los riesgos de incendio y terremoto, que garanticen la construcción total de los mismos.

PAR. 1º—En todo caso será obligatoria la constitución de pólizas de seguros que cubran contra los riesgos de incendio y terremoto los bienes comunes de que trata la presente ley, susceptibles de ser asegurados.

PAR. 2º—Las indemnizaciones provenientes de los seguros quedarán afectadas en primer término a la reconstrucción del edificio o conjunto en los casos que ésta sea procedente. Si el inmueble no es reconstruido, el importe de la indemnización se distribuirá en proporción al derecho de cada propietario de bienes privados, de conformidad con los coeficientes de copropiedad y con las normas legales aplicables. (subrayado fuera de texto)

Así mismo, la Ley 675 de 2001 consagra la obligación de incluir dentro del presupuesto anual el valor de la póliza de seguro, para aprobación de la Asamblea; debe entenderse que la norma se refiere al valor que garantice la cobertura total del riesgo contra el cual se ampara la copropiedad. Señala el artículo 51 las siguientes funciones básicas del administrador:

ART. 51.—Funciones del administrador. La administración inmediata del edificio o conjunto estará a cargo del administrador, quien tiene facultades de ejecución, conservación, representación y recaudo. Sus funciones básicas son las siguientes:

1. Convocar a la asamblea a reuniones ordinarias o extraordinarias y someter a su aprobación el inventario y balance general de las cuentas del ejercicio anterior, y un presupuesto detallado de gastos e ingresos correspondientes al nuevo ejercicio anual, incluyendo las primas de seguros. (subrayado fuera de texto)

Cabe resaltar que el objeto del seguro es trasladar a un tercero, en este caso a la Aseguradora, la pérdida patrimonial que pueda presentarse en un activo, toda vez que nos veríamos forzados a reponerlo o repararlo; cultura de la prevención que ha dado lugar a la institución del seguro, cuya contratación por regla general es voluntaria, pero que en determinados casos la Ley señala como obligatoria a raíz del costo que tendría para la sociedad reparar los daños que generan determinados acontecimientos.

Es así como existe la obligación legal para todo edificio o conjunto sometido al régimen de propiedad horizontal, de constituir la póliza de seguro mencionada, que ampare los bienes comunes susceptibles de ser asegurados contra los riesgos de incendio y terremoto.

De no estar bien asegurados, podría presentarse la figura del infraseguro, ésta figura se encuentra regulada en el artículo 1102 del Código de Comercio en los siguientes términos:

"ARTÍCULO 1102. <INFRASEGURO E INDEMNIZACIÓN>. No hallándose asegurado el íntegro valor del interés, el asegurador sólo estará obligado a indemnizar el daño a prorrata entre la cantidad asegurada y la que no lo esté..."

El infraseguro se presenta cuando el valor asegurado (valor que se expresa en la póliza de seguros), es menor que el valor asegurable (valor por el cual se debe tomar el seguro, en este caso el valor de reconstrucción) y no se le comunica expresamente a la aseguradora.

En el caso en el cual el seguro haya sido tomado insuficientemente, es decir, cuando se presenta infraseguro, la indemnización de la copropiedad se realiza en la misma proporción en que la suma asegurada cubre el interés asegurable. Es decir, si tan solo se asegura el 60% del valor de reconstrucción, en caso de que se presente el siniestro, total o parcial, la compañía de seguros sólo asumirá el 60% del valor de la pérdida menos el valor del deducible.

Así las cosas, el aseguramiento deficiente o infraseguro puede acarrearle costos muy altos a la copropiedad a la hora de un siniestro, pues debe sufragar el valor no cubierto por el seguro para poder reconstruir la edificación.

Por lo anterior, resulta de enorme importancia determinar de forma adecuada el valor asegurable de los bienes muebles e inmuebles de la copropiedad, para lo cual es aconsejable asesorarse periódicamente de un avaluador profesional.

Normatividad relacionada:


Ley 675 de 2001
Código de Comercio